BNPL(Buy Now, Pay Later)은 ‘지금 사고, 나중에 결제하는’ 방식의 후불 결제 서비스다. 과거에는 신용카드가 이러한 역할을 했지만, 최근에는 카드 없이도 간편하게 BNPL 서비스를 이용할 수 있게 되면서 Z세대의 새로운 소비 방식으로 자리 잡았다. 특히 온라인 쇼핑 플랫폼과 핀테크 기업들이 BNPL 서비스를 적극적으로 도입하면서, 젊은 소비자들의 지출이 급격히 증가하고 있다. 그렇다면 Z세대는 왜 BNPL에 빠지는 걸까? 그리고 이러한 소비 방식은 어떤 문제를 초래할 수 있을까? 이번 글에서 BNPL의 인기 요인과 위험성에 대해 분석해보겠다.
1. BNPL의 매력 – 왜 Z세대는 후불 결제를 선호할까?
BNPL 서비스는 신용카드와 달리 간편하게 이용할 수 있으며, 즉각적인 소비 욕구를 충족시키는 장점이 있다. Z세대는 신용카드보다 BNPL을 선호하는 경향이 있으며, 이는 몇 가지 요인에서 비롯된다.
1) 즉각적인 만족감을 제공하는 소비 방식
Z세대는 디지털 네이티브 세대로, 빠른 속도의 정보와 즉각적인 피드백에 익숙하다. BNPL 서비스는 원하는 상품을 바로 받을 수 있고, 결제는 나중으로 미룰 수 있어 즉각적인 소비 만족감을 준다. 특히 SNS와 쇼핑 플랫폼에서 실시간으로 노출되는 광고와 트렌드 아이템은 BNPL을 더욱 매력적으로 만든다.
2) 신용카드보다 접근성이 쉬움
기존의 신용카드는 발급 과정이 까다롭고, 일정한 신용 등급이 필요하다. 반면, BNPL은 신용카드 없이도 사용할 수 있으며, 복잡한 심사 없이 간편하게 가입할 수 있다. Z세대는 전통적인 금융 서비스를 신뢰하지 않는 경향이 있는데, BNPL은 이러한 심리적 장벽을 낮춰 쉽게 접근할 수 있도록 만든다.
3) 부담 없는 분할 결제 옵션
BNPL 서비스는 ‘무이자 할부’나 ‘소액 결제 분할’ 같은 기능을 제공해 소비자의 부담을 줄인다. 예를 들어, 30만 원짜리 운동화를 한 번에 결제하기는 부담스럽지만, BNPL을 이용하면 매달 5만 원씩 6개월 동안 나누어 낼 수 있다. 이러한 결제 방식은 큰돈을 한 번에 쓰지 않는 것처럼 느껴지게 하며, 소비를 더욱 촉진한다.
4) 플랫폼의 적극적인 마케팅 전략
온라인 쇼핑몰과 핀테크 기업들은 BNPL을 활성화하기 위해 다양한 마케팅 전략을 사용한다. 일부 플랫폼은 BNPL을 이용하는 고객에게 추가 할인 혜택을 제공하거나, 결제 유예 기간을 연장해준다. 또한, 인플루언서와 협업해 "부담 없이 명품을 구매하는 법" 등의 콘텐츠를 제작하며 소비 욕구를 자극하고 있다.
2. BNPL이 초래하는 문제점 – 소비 함정에 빠진 Z세대
BNPL은 편리한 결제 방식이지만, 소비자들이 쉽게 빚을 지게 만들 위험이 있다. 특히 금융 지식이 부족한 Z세대에게는 큰 문제가 될 수 있다.
1) BNPL 서비스 이용 증가 → 과소비 유발
BNPL은 돈이 없어도 쇼핑할 수 있는 환경을 제공한다. 하지만 이것이 지속되면 ‘현재 내 자산보다 더 많은 돈을 소비하는 습관’이 형성될 수 있다. 연구에 따르면 BNPL 이용자는 일반 결제 이용자보다 소비 금액이 30~40% 더 많다고 한다.
2) 결제일이 분산되면서 관리 어려움
BNPL을 한두 번 이용할 때는 큰 부담이 되지 않지만, 여러 개의 BNPL 서비스를 동시에 이용하면 상황이 달라진다. 쇼핑몰, 배달앱, 구독 서비스 등 다양한 플랫폼에서 BNPL을 사용하면 결제일이 분산되면서 지출을 관리하기 어려워진다. 이런 이유로 갑자기 예상치 못한 큰 금액이 빠져나가며, 금전적으로 곤란한 상황이 발생할 수 있다.
3) 연체 시 신용도 하락 가능성
BNPL은 신용카드처럼 신용 등급에 영향을 미치지 않는다고 알려져 있지만, 일부 서비스는 연체 시 신용평가 기관에 보고될 수 있다. 특히 해외에서는 BNPL 연체가 개인 신용 점수 하락으로 이어지는 사례가 보고되고 있다. 따라서 BNPL을 무분별하게 이용할 경우 장기적으로 금융 거래에 불이익이 발생할 수 있다.
4) 플랫폼 중심의 소비 구조 강화
BNPL이 활성화되면서 소비자들은 특정 플랫폼에 종속되는 경향이 강해지고 있다. 예를 들어, BNPL 서비스를 지원하는 쇼핑몰에서만 구매하는 패턴이 형성되면서 가격 비교를 하지 않고 충동적으로 소비하는 경우가 많아진다. 이는 결국 플랫폼 기업의 이익만 증가시키고, 소비자들은 더욱 지출을 늘리게 되는 결과를 초래한다.
3. BNPL을 똑똑하게 이용하는 방법
BNPL은 적절히 사용하면 유용한 결제 방식이지만, 무분별하게 이용할 경우 재정적으로 부담이 될 수 있다. 따라서 BNPL을 활용할 때는 몇 가지 원칙을 세우고 신중하게 관리하는 것이 중요하다.
1) BNPL 결제 한도를 정하기
BNPL을 사용할 때 가장 중요한 것은 본인의 재정 상태에 맞는 결제 한도를 설정하는 것이다. 월 소득과 지출을 고려하여 무리하지 않는 범위에서 BNPL을 활용해야 한다. 예를 들어, 매달 사용할 수 있는 최대 BNPL 금액을 월 소득의 10~15% 이내로 제한하는 것이 바람직하다. 이를 초과할 경우, 예상치 못한 지출이 발생했을 때 상환 부담이 커질 수 있다.
또한, BNPL 결제를 통해 지출한 금액을 신용카드 결제처럼 인식하고, 매달 반드시 상환할 수 있도록 계획을 세우는 것이 중요하다. BNPL 서비스가 일시불 결제보다 부담이 덜하다는 이유로 계속해서 이용하게 되면, 여러 건의 BNPL 결제가 겹쳐 예상보다 많은 금액을 갚아야 할 수도 있다.
2) 결제 내역을 정리하고 관리하기
BNPL을 한두 번 사용할 때는 큰 문제가 없지만, 여러 개의 플랫폼에서 동시에 사용하면 결제일이 분산되면서 자칫 상환일을 놓칠 수 있다. 따라서 BNPL 결제 내역을 체계적으로 관리하는 것이 중요하다.
이를 위해 가계부 앱이나 엑셀을 활용해 결제 내역을 정리하는 습관을 들이는 것이 좋다. 예를 들어,
- 결제일, 상환 일정, 남은 금액 등을 한눈에 확인할 수 있도록 정리한다.
- BNPL 결제 알림을 설정하여 연체를 방지한다.
- 월별 BNPL 사용액을 정기적으로 점검하여 과소비 여부를 체크한다.
특히 BNPL은 여러 개의 결제 건이 동시에 진행될 수 있으므로, ‘현재 내가 BNPL로 얼마를 빌렸는지’를 정확하게 파악하는 것이 중요하다.
3) 긴급한 경우가 아니라면 신중하게 사용하기
BNPL의 가장 큰 문제점은 즉흥적인 소비를 부추길 수 있다는 것이다. 당장 현금이 없어도 원하는 물건을 살 수 있기 때문에, "나중에 갚으면 되니까"라는 생각으로 불필요한 지출을 하게 될 가능성이 높다.
BNPL을 사용할 때는 정말 필요한 지출인지 스스로에게 질문해보는 습관을 들이는 것이 중요하다. 예를 들어,
- 이 상품이 꼭 필요한가?
- BNPL이 아니라 일시불로 결제할 수 있다면 구매할 것인가?
- 현재 내 재정 상황에서 BNPL 결제를 해도 부담이 없을까?
이러한 질문을 통해 BNPL을 충동 구매가 아닌, 신중한 소비 도구로 활용할 수 있다. 또한, 가급적 긴급한 경우(예: 생활 필수품, 예상치 못한 지출) 외에는 BNPL 사용을 자제하는 것이 바람직하다.
4) 무이자 할부 기간을 확인하기
BNPL 서비스 중 일부는 일정 기간 이후부터 이자가 부과되는 경우가 있다. 처음에는 무이자로 제공되더라도, 특정 기간이 지나면 높은 이자가 붙을 수 있으므로 결제 전에 반드시 조건을 확인해야 한다.
예를 들어, 일부 BNPL 서비스는 처음 3개월 동안은 무이자지만, 이후부터는 연 20% 이상의 이자가 부과될 수도 있다. 따라서 BNPL을 이용할 때는 다음 사항을 반드시 체크해야 한다.
- 무이자 할부 기간이 몇 개월인지 확인하기
- 이자가 발생하는 시점과 이자율 체크하기
- 해당 기간 내에 상환할 수 있는지 미리 계획 세우기
특히 무이자 기간이 끝난 후 갑자기 높은 금리가 적용되는 경우, 소비자는 예상보다 더 큰 금액을 갚아야 할 수도 있다. 따라서 "BNPL을 이용하면 한 달에 얼마씩 내야 하는지"를 계산하고, 무이자 기간 내에 완납하는 것을 목표로 삼는 것이 중요하다.
결론 – BNPL, 잘못 사용하면 빚더미에 앉을 수도 있다
BNPL은 Z세대에게 새로운 소비 방식을 제공하며, 경제적 부담 없이 원하는 상품을 구매할 수 있는 기회를 준다. 하지만 과도한 BNPL 사용은 빚을 늘리고, 소비 습관을 무절제하게 만들 위험이 있다. 플랫폼 기업들은 이를 이용해 소비자들의 지출을 늘리려는 전략을 펼치고 있으며, 이에 대한 인식이 필요하다.
Z세대는 BNPL을 단순한 ‘편리한 결제 방식’이 아니라, 신중하게 활용해야 할 금융 도구로 인식해야 한다. BNPL을 적절히 활용하면 도움이 될 수 있지만, 무분별한 사용은 장기적으로 경제적 어려움을 초래할 수 있다.
BNPL을 이용해본 경험이 있다면, 어떻게 활용했는지 공유해보자. 과소비를 막기 위한 여러분만의 팁도 함께 나누면 좋겠다.